La garantie loyers impayés pour sécuriser votre investissement locatif

En bref : pourquoi souscrire une garantie loyers impayés ?

• Sécurisez vos revenus locatifs en cas de loyers impayés, de dégradations ou de vacance locative.
• Assurance destinée aux propriétaires bailleurs, pour les biens loués en résidence principale (vide ou meublé).
• Options possibles : protection juridique, prise en charge des dégradations, couverture en cas de logement vacant.
• Coût moyen : entre 2 et 5 % des loyers annuels, déductibles de vos revenus fonciers au régime réel.
• Locataires éligibles : salariés, retraités, indépendants, étudiants (avec garant).
• Activation rapide dès les premiers impayés, sous conditions de relances et démarches justifiées.
• Indemnisation partielle ou totale selon les garanties, avec délais de carence ou franchise à vérifier.

Qu’est-ce que la garantie loyers impayés ?

La garantie loyers impayés (GLI) fait partie des différentes assurances qui peuvent être souscrites par un propriétaire bailleurs pour protéger son investissement des principaux risques locatifs.

La garantie loyers impayés : définition

La garantie loyers impayés, ou assurance loyers impayés, est une assurance dédiée aux propriétaires bailleurs qui souhaitent se protéger contre la perte de revenus pouvant être causée par des loyers impayés. C’est une garantie particulièrement sécurisante pour ceux qui réalisent leur premier investissement dans le locatif et ont financé l’achat de leur bien avec un crédit immobilier, et qui s’appuient sur les loyers perçus pour rembourser leurs mensualités. Elle peut être souscrite pour tous les biens loués en tant que résidence principale, qu’il s’agisse de biens loués vides ou meublés.

Les autres risques couverts par la GLI

Selon les contrats, l’assurance loyer impayés peut être assortie de différentes options afin d’offrir une couverture complète contre les risques locatifs :

●       Une protection juridique : option la plus courante, elle vous garantit de voir vos frais juridiques (honoraires d’avocat, frais de procédure) pris en charge par votre assurance en cas de litige avec le locataire.

●       Une couverture contre les dégradations : elle vous permet d’être remboursé en cas de dégradations commises par le locataire qui ne peuvent pas être entièrement couvertes par un dépôt de garantie.

●       Une couverture contre la vacance locative : elle vous indemnise lorsque votre logement est vacant pour pallier votre perte de revenus.

Bon à savoir :

Toutes ces garanties peuvent être proposées conjointement avec une assurance PNO (propriétaire non-occupant) pour protéger votre bien dans diverses circonstances.

Les avantages de cette garantie

La garantie loyers impayés vous offre l’avantage de pouvoir louer votre bien plus sereinement, en étant protégé des risques liés à un locataire peu consciencieux ou mauvais payeur. Elle vous assure des revenus locatifs stables dans la durée, même en cas de vacances locatives ou de difficultés financières rencontrées par votre locataire. C’est une sécurité indispensable si vous financez votre investissement locatif avec un crédit immobilier !

Quel est le coût d’une garantie loyers impayés ?

En moyenne, le coût d’une garantie loyers impayés oscille entre 2 et 5 % des loyers annuels, en fonction des options souscrites. Ces charges peuvent être déduites de vos revenus fonciers si vous avez opté ou êtes soumis au régime réel.

Comment fonctionne la garantie de loyers impayés ?

La garantie loyers impayés permet de voir une partie de ses loyers pris en charge en cas de défaut de paiement ou de vacances locative (selon les garanties souscrites).

Comment activer une garantie loyers impayés ?

Pour activer une GLI, vous devez contacter votre assureur dès la constatation d’un impayé, ou de tout autre évènement couvert par l’assurance (dégradation, vacance). Vos loyers pourront être pris en charge dès que vous aurez apporté à votre assureur la preuve que vous avez tenté de résoudre le litige avec votre locataire, en fournissant des copies des documents suivants :

●       Un courrier de relance, adressé à J+15 après le premier défaut de paiement ;

●       Une mise en demeure de payer, adressée par courrier recommandé à J+30.

C’est seulement en l’absence de réponse de votre locataire à cette mise en demeure que vous pourrez déclarer le sinistre à votre assureur pour activer votre garantie.

Quelle indemnisation prévoir ?

Le montant de l’indemnisation prévue par la garantie loyers impayés peut varier de 70 à 100 % du montant des loyers, selon les modalités du contrat et le montant de la franchise.

Attention, certains contrats prévoient également des délais de carence et de franchise, au cours desquels vous ne pourrez être indemnisés. Le délai de carence correspond à la période pendant laquelle vous ne pouvez pas déclarer de sinistre suite à la signature du contrat, tandis que le délai de franchise correspond à la période pendant laquelle vous ne serez pas indemnisé suite à la déclaration du sinistre. Tous ces délais sont indiqués dans les contrats d’assurance : lisez-les attentivement et comparez bien les niveaux de garantie avant de souscrire ! 

Quels locataires sont éligibles à l'assurance loyers impayés ?

Pour être valable, la garantie loyers impayés ne peut être souscrite que pour certains profils de locataires, validés au préalable par l’assureur par le biais d’une étude de solvabilité.

Quelles sont les conditions à remplir par le locataire pour être couvert ?

Pour pouvoir être éligible à une couverture par la garantie loyers impayés, votre locataire doit présenter des revenus suffisants, correspondant à au moins 33 % du loyer hors charges. Selon les assureurs, votre locataire pourra être employé en CDD ou en CDI, bien que les contrats à durée indéterminée soient privilégiés. Pour les retraités ou les travailleurs indépendants, l’assureur pourra demander de fournir plusieurs avis d’imposition pour attester de la stabilité des revenus.

Bon à savoir : Si vous souscrivez une assurance loyers impayés pour un locataire en place depuis plus de 6 mois, votre locataire ne sera pas soumis à une étude de solvabilité.

Les étudiants sont-ils éligibles à la GLI ?

La garantie loyers impayés s’applique aussi bien aux locataires actifs, retraités, apprentis ou étudiants. Les étudiants qui ne disposent pas de revenus pourront être couverts par la garantie loyers impayés à condition de pouvoir présenter une caution solidaire, en laissant leurs parents se porter garant. Dans ce cas, l’étude de solvabilité portera alors sur le profil et les revenus des garants. Attention, le fait de louer à un étudiant ou un apprenti est le seul cas dans lequel il est autorisé de cumuler une GLI avec une caution solidaire.

Ce qu’il faut retenir sur la garantie loyers impayés

La garantie loyers impayés est une assurance dédiée aux propriétaires bailleurs qui souhaitent protéger leur investissement locatif des risques d’impayés.

• Elle peut être assortie de différentes garanties pour offrir une couverture complète : dégradations, vacances locatives…
• Selon les contrats, une assurance loyers impayés permet d’être indemnisé à hauteur de 70 % à 100 % du montant des loyers.
• La souscription d’une garantie loyers impayés est possible pour tous les types de locataires, à condition qu’ils respectent les critères de solvabilité de l’assureur. Les étudiants doivent disposer d’une caution solidaire pour être éligibles.