Baisse des taux immobiliers : où en sommes-nous en cette fin d'année 2024 ?
Le marché immobilier a connu deux années difficiles. L’année 2024 va bientôt s’achever avec de belles notes d’espoir. La baisse des taux immobiliers se confirme depuis un an, lente et régulière. Cela incite les acquéreurs à reprendre leur projet immobilier et à profiter de la baisse des prix immobiliers.
13 novembre 2024
Une baisse des taux de crédit immobilier tout au long de l’année 2024
La flambée des taux d’intérêt a été inédite : de 1 % à 4,5 % pour les prêts immobiliers sur 25 ans en moins de 2 ans ! Résultat : le pouvoir d’achat a perdu 30 % entre l’été 2022 et fin 2023.
La capacité d’emprunt des acquéreurs était en chute libre. D’autres facteurs aggravants venaient s’ajouter comme :
- la frilosité des banques
- un taux d’usure inadapté en période de hausse rapide et forte des taux.
L’année 2024 sera marquée par une baisse des taux immobiliers, lente et régulière : en moyenne, 10 points par mois. Le pic avait été atteint en novembre 2023 avec un taux moyen à 4,21 %. En octobre 2024, le taux moyen est à 3,46 %. C’est un taux d’intérêt que nous connaissions en 2012 !
Un prêt sur 20 ans se négocie en moyenne à un taux de 3,39 %. Pour un excellent profil emprunteur, c'est un prêt autour de 3 %. Une chose encore inimaginable il y a quelques mois !
C’est plus bas que ce que les experts du crédit immobilier préconisaient fin 2023. Inflation maîtrisée, volonté commerciale des banques, desserrement de la politique de la BCE (Banque centrale européenne) ont sans doute joué un rôle.
Taux moyen par durée d’emprunt
| Taux moyen pratiqué | 3,46 % |
|---|---|
Taux immobilier sur 15 ans | 3,34 % |
Taux immobilier sur 20ans | 3,39 % |
Taux immobilier sur 25 ans | 3,45 % |
Des prêts immobiliers plus longs
Les décisions de la Banque de France depuis 2019, avec l’obligation de suivre les recommandations du HCSF (Haut conseil de stabilité financière) allongent la durée d’emprunt.
La stratégie de relance des banques se traduit par l’octroi de prêts immobiliers plus longs : la durée moyenne est de 247 mois, soit 20 ans et 7 mois !
Au troisième trimestre 2024, près de 67 % des prêts immobiliers sont accordés sur une durée de 20 à 25 ans. En 2019, ils représentaient 46 % des prêts !
Vers une reprise du marché immobilier en 2025 ?
Des facteurs d’optimisme
Les débats autour de la loi de finances pour 2025 génèrent encore une grande incertitude sur la taxation des revenus locatifs ou les prélèvements. Si l’inflation reste contenue, la crise budgétaire et politique française ne devrait pas influer sur les taux de crédit immobilier…mais peut-être sur l’envie des Français d’acheter !
En dépit de cette incertitude, plusieurs marqueurs sont au vert pour l’année 2025 et laissent espérer la fin de la crise immobilière :
- Les banques sont toujours en phase de conquête de nouveaux clients : c’est le moment d’en profiter pour négocier, renégocier son crédit immobilier et faire jouer la concurrence.
- Le nombre de crédits immobiliers accordés est en croissance de 42,5 % sur la période août-octobre 2024 par rapport à 2023.
- Les analystes tablent sur de nouvelles baisses du taux de dépôt de la BCE en décembre 2024 et au moins trois en 2025.
- La baisse des prix immobiliers se poursuit, laissant une marge de négociation appréciable pour les acheteurs, face à des vendeurs raisonnables. Par exemple, Paris pourrait passer sous les 9 000 €/m2 bientôt !
Prix immobiliers : achetez avant le printemps 2025 !
Et si c’était vraiment le bon moment pour acheter un bien immobilier ? SeLoger note une hausse de 22 % des demandes de contact de particuliers envers les agences immobilières depuis le début de l’année !
La baisse de taux immobiliers vous redonne du pouvoir d’achat. Par exemple, vous souhaitez emprunter 200 000 €. Avec un taux à 4,2 % hors assurance, votre mensualité s’élève à 1 290 € sur 20 ans (assurance comprise). Si le taux est à 3,5 %, vous ne remboursez plus que 1 217 € chaque mois. Au final, le coût total du crédit vous fait gagner plus de 20 000 € sur 20 ans.
La capacité d'emprunt avec un salaire minimum en France a gagné 13 % en un an, soit plus de 10 000 €, sous l'effet de l'augmentation du SMIC et de la baisse des taux immobiliers. En novembre 2024, vous empruntez 93 019 € avec un SMIC (source : vous financer).
En superficie, cela équivaut à un gain de 4 m2 ! En effet, les ménages avaient subi une baisse de leur pouvoir d’achat immobilier de 11 m2 au pire de la crise des taux. Elle ne serait plus que de - 7 m2.
Certains professionnels misent sur la poursuite de le baisse des taux immobiliers en janvier 2025 et un point de bascule au printemps 2025. Ils prévoient une baisse des taux immobiliers et des prix jusqu’à cette date, avec un regain de dynamisme du marché. Ce regain entraîne une hausse de la demande… puis un risque de hausse des prix immobiliers !
Notre conseil : N’attendez pas ! Négociez et renégociez votre crédit immobilier non seulement dans son taux mais aussi dans chaque modalité (modularité des échéances, changement d’assurance emprunteur, etc.). Cela permet de gagner en pouvoir d’achat immobilier !
Points clés sur la baisse des taux immobiliers
- En octobre 2024, le taux d’intérêt moyen est de 3,46 %. Un emprunteur avec un très bon dossier peut emprunter sous les 3 %.
- La durée des prêts immobiliers a tendance à s’allonger avec 247 mois.
- En dépit d’une incertitude politique, la baisse des taux immobiliers se poursuit.
- Plusieurs facteurs laissent entrevoir une reprise du marché immobilier en 2025.