Scoring bancaire et crédit immobilier : quel impact sur votre demande de crédit ?

Qu’est-ce que le scoring bancaire ?

Le scoring bancaire est un outil qui nous vient des États-Unis, où il a été développé dans les années 1950.

Le scoring bancaire et le credit score : définition

Le scoring bancaire est un outil qui permet d’évaluer la solvabilité d’un emprunteur, soit, le risque de non-remboursement qu’il représente. Il consiste à étudier différents critères bancaires et financiers afin d’attribuer une note aux candidats à l’emprunt. Appelée credit score, cette note est généralement comprise entre 300 et 800. Plus elle est élevée, plus l’emprunteur est considéré comme fiable. Il peut alors obtenir des crédits plus facilement qu’un autre emprunteur au score plus faible, et ce, avec de meilleurs taux !

Comment est calculé le scoring bancaire d’un emprunteur ?

Le scoring bancaire est basé sur un système de points, attribués selon plusieurs critères.

Quels sont les critères du scoring bancaire ?

Le scoring bancaire utilisé en France reprend la méthode du score FICO américain, défini par le logiciel d’analyse développé par Fair Isaac Corporation. Le credit score global d’un emprunteur est calculé selon les critères et la répartition suivante :

• Régularité des paiements (35 %) : respect des échéances ou retards et défauts de paiements…
• Dettes en cours (30 %) : crédits, utilisation des cartes de crédit, découverts autorisés...
• Historique de crédit (15 %) : ancienneté des comptes, durée des crédits…
• Type de crédits détenus (10 %) : diversité des crédits entre prêts à la consommation, prêts immobiliers, cartes de crédits…
• Nouveaux crédits (10 %) : nombre de crédits demandés récemment

Qu'est-ce qu’un bon credit score pour une demande de prêt immobilier ?

Un bon scoring bancaire correspond à un credit score compris entre 650 et 800 points. Si votre score est inférieur à cette plage, les banques peuvent considérer que vous ne présentez pas des garanties assez solides pour pouvoir vous accorder un financement. Au-dessus de 750, vous pourrez obtenir un crédit facilement et obtenir d’excellents taux.

En quoi le scoring bancaire a-t-il une influence sur votre crédit immobilier ?

Majoritairement employé pour les prêts à la consommation, le scoring bancaire est de plus en plus étudié pour les demandes de prêts immobiliers.

Un outil utilisé par les banques pour étudier votre dossier emprunteur

Aux États-Unis, le scoring bancaire a une influence majeure sur la vie des Américains, dont le credit score peut être consulté par les employeurs, les assureurs, et même les propriétaires bailleurs. En France, il est simplement utilisé comme un outil supplémentaire pour évaluer la situation financière d’un emprunteur. Il vient compléter son dossier de demande de prêt en attribuant un score global à son historique de crédit. Comme il permet de définir le risque de non-remboursement qu’un emprunteur représente, il a alors une influence directe sur les taux de crédits immobiliers qui lui sont proposés.

Un impact direct sur votre taux immobilier

Le scoring bancaire joue un rôle crucial dans l'obtention d’un crédit immobilier, puisqu’un score trop faible peut engendrer un refus de prêt. Mais il a surtout une influence majeure sur les taux accordés ! Le taux d’un crédit correspond au risque de non-remboursement que représente un emprunteur : un score élevé peut vous permettre d'obtenir un taux d’intérêt plus avantageux, tandis qu’un mauvais score augmentera votre taux d’emprunt. Or, qui dit taux élevé dit capacité d’emprunt réduite ! Un credit score trop faible peut donc avoir une influence majeure sur votre projet immobilier. Heureusement, ce n’est pas le seul critère utilisé par les banques pour évaluer votre demande de prêt.

Quels sont les autres critères utilisés par les banques pour étudier une demande de crédit immobilier ?

Au-delà du scoring bancaire, les banques françaises s’appuient sur d’autres pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur qui souhaite obtenir un crédit immobilier.

• Votre taux d’endettement : représentant le ratio entre vos revenus et vos charges, il doit être inférieur à 35 %.
• Votre reste à vivre : il doit être suffisant pour assurer vos dépenses quotidiennes et celles de votre famille.
• Votre apport personnel : il doit représenter au moins 10 % du prix du bien pour pouvoir couvrir les frais de notaire, mais un apport supérieur vous permet d’obtenir plus facilement un crédit au meilleur taux.

Si ces trois conditions sont réunies, il est fort probable que vous puissiez obtenir un crédit immobilier, même si votre credit score n’est pas particulièrement élevé.

Comment améliorer son scoring bancaire pour obtenir un meilleur crédit immobilier ?

Si vous souhaitez améliorer votre credit score afin de maximiser vos chances d'obtenir un bon crédit immobilier, voici quelques conseils :

• Respectez vos échéances : les défauts et retards de paiements représentent 30 % de votre score. C’est le premier critère sur lequel vous devez agir !
• Réduisez votre dette : évitez de multiplier les crédits et soldez vos prêts en cours. Cela améliorera votre credit score tout en faisant baisser votre taux d’endettement.
• Ne multipliez pas les demandes de crédit : chaque demande de crédit peut affecter négativement votre score. Limitez les demandes de financement avant de vous lancer dans un projet immobilier.
• Soignez votre historique bancaire : évitez les découverts et les retards de paiement sur la durée. Les banques vous demanderont de fournir vos derniers relevés bancaires pour étudier votre dossier.
• Augmentez votre apport : bien que cela n’ait pas une influence directe sur votre scoring bancaire, cela pourra améliorer votre dossier emprunteur.
  
  

L'impact du scoring bancaire sur une demande de crédit immobilier : ce qu’il faut retenir

• Le scoring bancaire est utilisé pour évaluer la solvabilité d’un candidat à l’emorunt.
• Il permet aux banques d’évaluer la gestion financière et l’historique de crédit d’un emprunteur à travers différents critères.
• Un bon credit score peut vous aider à obtenir plus facilement un crédit immobilier au meilleur taux.
• Pour améliorer votre scoring bancaire, vous devez éviter les défauts et les retards de paiement tout en réduisant votre dette.